Обираючи депозитну програму, клієнт орієнтується в першу чергу на розмір процентної ставки. Саме вона визначає дохідність рахунку та доцільність вкладення коштів. Найвигідніші умови банки пропонують для довгострокових депозитів без можливості дострокового зняття коштів, оскільки вони є найбільш прогнозованими та зручними для самого банку. Та не лише “календарні” умови обумовлюють процентну ставку. На неї прямо впливають й інші ринкові чинники, які не завжди залежать від самого банку. Щоб зрозуміти, як формується ставка за депозитом, варто звернути увагу на облікову ставку Національного банку України та фінансовий стан самого банку-емітента.
Облікова ставка НБУ
Облікова ставка НБУ — головний інструмент регулювання монетарною трансмісією та інфляції. Вона використовується у розрахунках з комерційними клієнтами центробанку. Змінюючи її, центральний банк країни стимулює чи стримує фінансову активність банківських установ. Орієнтуючись на її рівень, комерційні банки встановлюють ставки за депозитами та кредитами.
Облікова ставка прямо впливає на рівень процентів за кредитами. Що вона нижча, то дешевші споживчі та бізнес-кредити, а отже, банки мають змогу нарощувати обсяги кредитування. Це позитивно впливає на прогнозування їхньої діяльності, створюючи передумови для стабільного надходження коштів у вигляді відсотків за кредитами у майбутніх періодах.
При зменшенні облікової ставки НБУ відповідно знижуються і відсотки, які банки можуть запропонувати по депозитних вкладах, оскільки їм потрібно знівелювати обсяг коштів, тимчасово витрачений на кредити. Щоб втримати інтерес клієнтів до відкриття депозитів, доводиться вдосконалювати нецінові фактори депозитних програм, зокрема розробляти зручні умови обслуговування.
Величина процентної ставки за депозитами — індикатор фінансового стану банку
Певною мірою величина процентної ставки за депозитами — індикатор фінансового стану банку. Надвисокі ставки, що суттєво перевищують середньоринковий рівень та привабливі для потенційних вкладників, пропонують банки з низькою ліквідністю. Їм необхідно залучити якомога більше вільних коштів для забезпечення своїх зобов’язань за іншими операціями. Надійні банки зі збалансованим портфелем послуг утримують депозитні ставки на рівнях, що не сильно відрізняються від середньоринкового.
Обираючи банк для відкриття депозитного рахунку, варто порівняти його депозитну ставку з пропозиціями конкурентів та обліковою ставкою НБУ. Зокрема, актуальна інформація банку Unex Bank представлена за посиланням https://unexbank.ua/privatnim-osobam/depoziti, де також можна ознайомитися з процедурою, як відкрити депозит.
Переконатися у тісному взаємозв’язку депозитних ставок комерційних банків із політикою НБУ можна за допомогою ретроспективного аналізу стану фінансово-економічної системи України у 2023 році. Утримуючи облікову ставку на рівні близько 25% та не допускаючи її зростання, центробанку вдалося стримати різкі коливання в економіці, які були б критичними, як для фізичних, так і для юридичних споживачів банківських послуг.
У відносній стабільності протягом року перебували валютні та гривневі процентні ставки за коротко- та довгостроковими депозитами, а споживчі кредити залишалися доступними за більшістю програм. Такі умови дозволили впевнено почуватися також комерційним клієнтам, плануючи свої фінансові результати за допомогою розміщення вільних коштів.
